월급 쟁이 연금 부자가 쓴 연금 이야기

우리나라 국민 연금 수령자의 평균 연금 수령 액은 부부 합산해서 월 84 만원 이라고 한다
이 연금으로는 하루 세 끼 밥도 먹지 못한다. 연금 해 약이 가장 큰 공무원도 9급으로 입사해 30년 근무 시 월 134 만원 받는다고 한다
어떤 연금으로 어떻게 준비를 해야 할지, 적립한 자금을 어떻게 운용해야 할지, 연금 수령 할 때 어떻게 해야 세금을 줄이고 연금 수명을 늘릴 수 있을지...에 대한 객관적인 정보를 담은 거 같다
인생을 3 등분 하면 배우는 기간, 직업을 갖고 일하는 기간, 은퇴 후 삶으로 구분할 수 있다
은퇴 후 삶이 가장 길다. 인생에서 가장 긴 은퇴 후 삶!!

공적 연금은 국민 연금, 공무원, 군인, 사립학교 교원 연금이 대표적이다. 공무원 연금 제도는 1960년, 군인 연금은 193년, 사립 학교 교직원 연금은 1973년도에 도입하였고. 국민 연금은 1988년에 도입하였다
퇴직 연금은 2005년이 그 시작이며, 종류에는 확정 급여 형(DB), 확정 기여 형(DC), 개인 형 퇴직 연금(IRP)이 있다

개인 연금의 역사는 30년 이상 되었으며 개인적으로 일시 납 또는 적립 식으로 금융회사 연금에 가입하고 55세 이후에 연금을 받는 장기 저축 상품이다. 개인 연금 상품은 연금 저축 신탁, 연금 저축 펀드, 연금 저축 보험, 연금 보험, 즉시 연금 등이 있다. 우리나라 연금 시장은 총 1,600 조 원이 넘는다고 한다. 국민 연금이 가장 많고 의외로 개인 연금이 퇴직 연금보다 규모가 크다.

55~79세 고령 층 인구 중 연금을(공적 + 개인) 한 푼도 못 받는 사람이 절반이 넘는다. 연금을 받는 사람 중에서도 100 만원 이상 자는 연금을 받는 사람의 17%다.연금 빈곤층 너무 많다. 이러니 수명 연장이 축복이 아닌 재앙이 되는 것이다.

공적 연금의 적자 규모가 갈수록 커지고 있다. 그나마 흑자를 유지해오던 사학 연금도 적자로 전환되었다.국민연금도 2041 년 쯤 적자로 전환될 것으로 예측하고 있다. 공적 연금의 혜택은 갈수록 줄어들 수밖에 없다. 퇴직 연금 푼 돈 만들지 말고 개인 연금 준비를 잘 해야 한다

현재 연금 저축에 연간 600 만원 씩 내고 있다면 IRP계좌를 개설해서 매월 적립 식으로 25 만원 씩 내도 되고 여유 있을 때 12월에 한꺼번에 연 300 만원을 몽땅 내도 된다. 물론 25 만원 씩 내다 형편이 여의치 않으면 납부를 중지해도 되고 300 만원이 벅차면 50 만원, 100 만원만 내도 된다. 연간 납부 금액의 13.2%(또는 16.5%)만큼만 세액 공제 혜택을 받는 것이니 형편 되는 대로 내면 된다.
이건 연금 저축 펀드 얘기고 연금 저축 보험은 한번 계약하면 매월 같은 금액을 내야 하냐 다. 연금 저축이든 IRP든 연간 최소 13.2% 세액 공제 받는 거니 연봉이 많고 여유 있다면 연간 90 만원 한도로 채워 두라는 게 핵심이다.

토탈 연금 포털 사이트에 들어가서 내가 노후에 받을 연금이 얼마나 되는지 확인해보자
핸드폰에서 "통합 연금 포털" 이라고 치고 로그인하면 예상 국민 연금, 개인 연금, 퇴직 연금, 공무원 연금이 모두 조회 된다. 은퇴 후 노후에 받을 연금이 생각보다 적어서 모두 다 얼굴빛이 달라 질 수 있다. 연간 400 만원 씩 20년 내면 세금 혜택만 1,320 만원 받고 적립된 원금만 8,000 만원이다. 연 3 %씩 수익을 낸다고 가정하면 세액 공제 받은 거 빼고도 적립금이 1 억 원이 넘는다. 독하게 맘먹고 연간 900 만원 씩 20년 간 내면 적립금 원금만 1.8 억 원 이다 나중에 이 적립이 쌓여 훌륭한 노후 연금이 되니 꼭 가입해서 세금 혜택도 누리고 연금 준비도 튼튼하게 하자.

일찍 죽으면? 국민 연금 고갈 되면? 이런 불안과 불신 때문에 반대 자도 많고 일찍 받아서 그 돈으로 투자하면 더 많은 이익을 얻을 수 있다며, 조기 수령을 선호하는 사람도 있다. 생활이 유지될 수 있을 정도로 여유가 없으면 모를까 여유가 있다면 연기 연금도 고려해 보자
당겨 받을지 늦춰서 받을지 5가지 변수를 고려하자
1. 다른 소득이 얼마나 되는지
2. 나의 건강 상태는 어떤지
3. 국민 연금 때문에 건강보험 피부 양자 탈락하는지
4. 국민 연금 때문에 기초 연금이 얼마나 깍 이는 지
5. 다른 소득이 있어서 국민 연금 감액이 되는지
조기 수령의 반대 개념, 늦게 받는 연기 연금은 80세 넘게 살면 득이 된다
예를 들어 다른 소득이 많아 국민 연금이 감액 된다면 늦춰서 받는 게 좋다. 자금이 필요하다면 국민 연금을 담보로 긴급 자금 대출도 해주고, 국민 연금 보험료 소득 공제 혜택도 있다.

끝으로 내가 수급 권 자임에도 당연히 안되는 줄 알고 있다가 나중에 수급 권 자임을 알고 아쉬움을 토로하는 사람들이 많다고 한다. 과거부터 대상자였더라도 소급해서 지급하진 않는다.
만 65 세 되는 달의 한 달 전부터 신청이 가능하니 일단 신청해서 수급 권 자인지 확인하자.
연금에 대해서 다 안다고 생각했는데 모르는 게 너무 많았던 것 같아서 이 책을 통해서 많은 정보를 얻었다. 이 책을 통해서 다시 한번 노후 연금의 중요성을 알게 되었고 미리 연금을 준비해야겠다는 생각이 들게 되었다.
은퇴 후 40년이 축복으로 살아가길 희망해본다. 끝.